Ασφάλιση κατοικίας και ΕΝΦΙΑ: πότε κερδίζετε 20 % και πόσο

Οι τέσσερις όροι του άρθρου 10 παρ. 5

Ο πρώτος όρος αφορά τους κινδύνους: σεισμός, πυρκαγιά και πλημμύρα, και οι τρεις. Ο δεύτερος την εταιρεία: πρέπει να είναι ασφαλιστική επιχείρηση εγγεγραμμένη στο μητρώο που τηρεί η Διεύθυνση Εποπτείας Ιδιωτικής Ασφάλισης της Τράπεζας της Ελλάδος. Ο τρίτος το κεφάλαιο: η ασφάλιση πρέπει να καλύπτει το σύνολο της αξίας του ακινήτου, και ως αξία λογίζεται η αξία ανακατασκευής του κτίσματος, όχι η εμπορική τιμή και όχι το οικόπεδο. Ο τέταρτος τον χρόνο: η κάλυψη αφορά το προηγούμενο έτος και διαρκεί τουλάχιστον 3 μήνες.

Αν λείπει έστω ένας, η έκπτωση χάνεται ολόκληρη. Δεν υπάρχει ενδιάμεση λύση για ένα συμβόλαιο που καλύπτει το μισό κεφάλαιο ή μόνο δύο από τους τρεις κινδύνους. Γι' αυτό ο έλεγχος του συμβολαίου γίνεται καλύτερα πριν από την ανανέωση, όχι όταν έρθει το εκκαθαριστικό.

20 % ή 10 %: το όριο των 500.000 €

Το ποσοστό εξαρτάται από τη φορολογητέα αξία της ίδιας της κατοικίας για τον ΕΝΦΙΑ. Έως 500.000 € η μείωση είναι 20 %, πάνω από αυτό 10 %. Στο διαμέρισμα των 95 m² η αξία είναι περίπου 180.500 €, άρα η έκπτωση κόβει 60 €. Ένα ρετιρέ 150 m² σε τιμή ζώνης 4.800 €, με άδεια του 2018 και δύο προσόψεις, έχει εκτιμώμενη αξία 720.000 €: παίρνει μόνο 10 %, αλλά επειδή ο φόρος του είναι μεγάλος, γλιτώνει 389 €, από 3.887 € σε 3.499 €. Προσοχή σε ένα σημείο: ο νόμος κρίνει το όριο με την αξία της ίδιας της κατοικίας, ενώ ο υπολογιστής μας χρησιμοποιεί την αξία που λαμβάνει υπόψη για όλο τον λογαριασμό· αν έχετε συμπληρώσει τη συνολική αξία πολλών ακινήτων, ελέγξτε το όριο με την αξία του σπιτιού μόνο.

Λιγότερο από ένα έτος: η αναλογική έκπτωση

Ο πίνακας εφαρμόζει τον κανόνα στο διαμέρισμα των 95 m². Κάτω από 3 μήνες η έκπτωση είναι μηδέν· από εκεί και πέρα, το 20 % πολλαπλασιάζεται με τους μήνες κάλυψης διά δώδεκα. Ο νόμος γράφει ότι η μείωση «προσαρμόζεται αναλογικά» όταν η ασφάλιση είναι μικρότερη του έτους· η αναλογία ανά μήνα είναι ο τρόπος που την εφαρμόζει ο υπολογιστής μας, ενώ το άρθρο δεν ορίζει αν η διάρκεια μετριέται σε μήνες ή σε ημέρες.

Ένα συχνό σενάριο: κάποιος αγοράζει σπίτι τον Ιούνιο και το ασφαλίζει την ίδια μέρα. Τον πρώτο χρόνο δεν οφείλει ΕΝΦΙΑ για αυτό, γιατί ο φόρος κοιτάζει ποιος είχε το ακίνητο την 1η Ιανουαρίου. Τον δεύτερο χρόνο ο ΕΝΦΙΑ έρχεται με έκπτωση για επτά μήνες ασφάλισης, και από τον τρίτο με ολόκληρο το 20 %.

Πόσο κεφάλαιο χρειάζεται

Ο νόμος ορίζει ελάχιστο 1.000 € ανά τετραγωνικό για την αξία ανακατασκευής. Ένα συμβόλαιο με κεφάλαιο κάτω από τα τετραγωνικά × 1.000 € θεωρείται ότι δεν καλύπτει όλη την αξία. Η τρίτη στήλη δείχνει τι κερδίζετε τον χρόνο για διαμερίσματα με τα ίδια χαρακτηριστικά με το παράδειγμα· συγκρίνετέ το με το ασφάλιστρο, για να δείτε πόσο από το κόστος της ασφάλειας επιστρέφει ο φόρος.

Η ίδια παράγραφος επιτρέπει στον Υπουργό Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών, μετά από εισήγηση του Διοικητή της ΑΑΔΕ, να καθορίζει το κόστος ανακατασκευής και να αναπροσαρμόζει το ελάχιστο ποσό. Αν αλλάξει, ο υπολογιστής θα ακολουθήσει.

Τέσσερα σημεία να κοιτάξετε στο συμβόλαιο

Ανοίξτε το ασφαλιστήριο στη σελίδα των καλύψεων και ψάξτε πρώτα το κεφάλαιο του κτιρίου, χωριστά από το περιεχόμενο· αυτό συγκρίνεται με τα τετραγωνικά × 1.000 €. Μετά τη λίστα κινδύνων: ο σεισμός μπορεί να είναι πρόσθετη κάλυψη με δικό της ασφάλιστρο, και η πλημμύρα μπορεί να εμφανίζεται με άλλη ονομασία, οπότε ζητήστε επιβεβαίωση. Τρίτο, τις ημερομηνίες έναρξης και λήξης, που καθορίζουν πόσοι μήνες του προηγούμενου έτους μετράνε. Τέταρτο, την επωνυμία της ασφαλιστικής, που πρέπει να είναι εγγεγραμμένη στο μητρώο της Τράπεζας της Ελλάδος· ένας πράκτορας ή μεσίτης δεν αρκεί αν η ίδια η εταιρεία δεν είναι εγγεγραμμένη. Αν κάποιο από τα τέσσερα δεν είναι σαφές, ένα γραπτό από τον ασφαλιστή σας γλιτώνει από αμφισβητήσεις.

Τι δεν μετράει για την έκπτωση

Η διάταξη μιλά για κατοικίες. Ένα κατάστημα, ένα γραφείο ή μια αποθήκη που ασφαλίζονται για τους ίδιους κινδύνους δεν μειώνουν τον ΕΝΦΙΑ τους με αυτή την παράγραφο, ούτε τα ακίνητα εταιρειών. Το ίδιο ισχύει για την ασφάλιση περιεχομένου: τα έπιπλα και οι συσκευές δεν είναι το κτίσμα, και το κεφάλαιο που μετρά είναι εκείνο του κτιρίου. Το οικόπεδο εξαιρείται ρητά από την αξία που πρέπει να καλύπτεται.

Ένα παλιό πέτρινο σπίτι στο χωριό παρουσιάζει μια παγίδα. Η εμπορική του αξία μπορεί να είναι χαμηλή, αλλά το ελάχιστο κεφάλαιο ορίζεται ανά τετραγωνικό, όχι ανά ηλικία: για 120 m² χρειάζεται κάλυψη τουλάχιστον 120.000 €, όσο και για ένα καινούργιο σπίτι ίδιου μεγέθους. Αν ο ΕΝΦΙΑ του σπιτιού είναι μικρός, η έκπτωση των 20 % μπορεί να είναι λίγα ευρώ, οπότε το συμβόλαιο αξίζει για την προστασία του σπιτιού και λιγότερο για τον φόρο.

Στο αντίθετο άκρο, ένα συμβόλαιο για σεισμό, πυρκαγιά και πλημμύρα που ανανεώνεται χρόνια με το ίδιο κεφάλαιο μπορεί να χάσει την έκπτωση, αν το κεφάλαιο αυτό υπολείπεται των τετραγωνικών × 1.000 €. Ένας έλεγχος στην επόμενη ανανέωση λύνει το πρόβλημα για την επόμενη χρονιά.

Πώς μπαίνει στον υπόλοιπο λογαριασμό

Η έκπτωση ασφάλισης δεν αντικαθιστά τη μείωση λόγω συνολικής αξίας του άρθρου 13· εφαρμόζεται πάνω στο ποσό που έχει μείνει μετά από αυτήν. Στο παράδειγμά μας, ο κύριος φόρος 376 € μειώνεται πρώτα κατά 20 % λόγω αξίας και μετά κατά 20 % λόγω ασφάλισης. Έτσι η συνολική μείωση είναι 36 %, όχι 40 %. Το ίδιο ισχύει αν προστεθεί και η μείωση των μικρών οικισμών, που εξηγεί ο οδηγός για τον ΕΝΦΙΑ στα χωριά.

Για τη συνολική εικόνα, περάστε το σπίτι στον υπολογιστή ΕΝΦΙΑ με την επιλογή «Ασφαλισμένη κατοικία». Όσοι συγκρίνουν το κόστος της ασφάλειας με τον μισθό τους μπορούν να δουν τα καθαρά τους στον υπολογισμό μισθού· και αν έχετε κι άλλα ακίνητα, ο οδηγός για την έκπτωση ΕΝΦΙΑ δείχνει πώς κρίνεται η μείωση λόγω αξίας.